О реструктуризации кредитов и процедуре банкротства физических лиц

Опубликовано: 12.02.2021
«Первый банкротом бывает отъ несчастія, другой от небреженія и отъ cвоихъ пороковъ, а третій отъ подлога»

 

Статут о банкротстве, 1800г.

В конце 2020-начале нового года законодатели проявили завидную активность, направленную на усиление ответственности по финансовым обязательствам граждан Украины. Так, принятый осенью закон № 891 касается микрокредитов, он вступил в силу с 1 января и упрощает потребительское кредитование на сумму кредита в размере до 6 тысяч гривен. По превышающим эту сумму займам действует ряд правил, основные из которых – информирование потребителя финансовой услуги о всех существенных условиях договора, включая всевозможные нюансы, — в форме предоставления Паспорта потребительского кредита. Закон ограничивает кредитора размерами штрафных санкций, усиливает преграды на пути возможностей получения не ограниченного количества быстрых и небольших средств заемщиками без намерения их вернуть.

Интересные нововведения касаются обязательного согласия потребителя на передачу персональной информации кредитором в Бюро кредитных историй.

Давний закон «Об организации формирования и оборота кредитных историй» усилил возможности для финансовых компаний, страдающих от невозвратов. Теперь они имеют право отказать в выдаче кредита также в случае несогласия потенциального заемщика от передачи его данных в Бюро кредитных историй.

Рынок проявил себя на уровне лоббирования изменений в профильное законодательство неспроста: обвал гривны с 2008 года, массовые невозвраты займов, вывод из финансового сектора банков-банкротов привели к огромному количеству малоперспективных обязательственных портфелей. Малоперспективных —  с точки зрения давности, юридической обработки, отсутствия судебных решений, устанавливающих объемы бесспорных долгов, ипотечных и прочих обеспечений. На шансы взыскания заемных средств негативным образом наложились также ипотечный мораторий и фактические условия текущего положения заемщиков. Большинство сограждан и национальных компаний, к сожалению, не стали за этот период богаче.  В Украине появились новые инструменты, позволяющие обнулить долговые обязательства несостоятельным плательщикам. Либо оттянуть вульгарный, по их мнению, момент расчета на достаточно продолжительный период. Все это завело отрасль в тупик, породив правовую неопределенность и полнейшее игнорирование принципа неотвратимости наказания, если можно так сказать в отношении встречного обязательства по договору. Между тем, последних два года прошли голландские и прочие аукционы оптовой продажи финансовых требований, которые позволили финансовым компаниям выкупить обязательственные портфели с дисконтом более 99%. Прошлый год ознаменовался активным увеличением количества таких компаний и началом бурной и весьма специфичной деятельности по возврату заемных средств.

Все это, а также принятый 27 января в первом чтении проект закона, предусматривающий особенности урегулирования долговых обязательств коллекторскими компаниями, заставляют должников уже сегодня в очередной раз пересмотреть свои подходы в вопросах как существующих долгов, так и перспективных.

 

Итак, что важно знать финансово несостоятельному заемщику?

Есть ряд методов урегулировать возврат долга.

Один из них – реструктуризация задолженности с держателем прав кредитора.

На сговорчивость кредитора, как правило, влияет плохая кредитная история должника. Значение имеет все:

— отсутствие у должника постоянного источника дохода,

— длительная просрочка по оплатам,

— ранние попытки реструктуризаций – изменений к действующему кредитному договору,

— участие в объявляемых банками акциях по уменьшению/списанию долговых обязательств, дальнейшее невыполнение новых условий,

— отсутствие поручителей, гарантов по кредиту,

— отсутствие ипотеки и прочего обеспечения,

— ипотека, подпадающая под мораторий,

— судебные тяжбы по обеспеченным портфелям с большим количеством сторон и разными предметами исков, не дающими кредитору исполнить решение суда.

 

Одним словом – чем хуже история должника, тем больше вероятность согласия кредитора на дальнейшие уступки.

С 2019 года в украинском праве также появилась возможность «обнулить» финансовые обязательства путем процедуры банкротства физического лица. Если ранее банкротство могло касаться исключительно компаний и предпринимателей, то новый кодекс предоставил такое право гражданам. Об актуальности этого метода говорят цифры: по данным Киевского областного управления Минюста на конец прошлого года таким правом воспользовалось по Киеву  34 человека.

Особенности процедуры банкротства физического лица заключаются в следующем.

Во-первых, инициировать процедуру может исключительно сам должник, кредиторы такого права не имеют.

Сумма просроченного долга должна быть более 180 тысяч гривен, а просрочка по долговым выплатам носить стойкий характер – не менее двух месяцев, причем, выплаты по каждому обязательству не дотягивать в этом периоде до половины надлежащих к оплате сумм. Обязательно наличие постановления в рамках исполнительного производства об отсутствии имущества у должника и невозможности исполнить решение суда.

Если должник не видит для себя иного пути как банкротство в силу сложившихся жизненных обстоятельств, он также должен принять в расчет такие факторы, как:

—  возможность оспаривания кредиторами договоров отчуждения его имущества, которые имели место в недалеком прошлом, что коснется уже не только его интересов, но интересов третьих лиц-участников минувших сделок;

— жирная точка в его репутации как финансово состоятельного лица. Закон указывает на лишение звания «безупречной репутации» сроком на три года, но информация в Бюро кредитных историй не предусматривает «зачистки», если только она не была искаженной. К слову, должнику законодательно предоставляется право на одноразовое в году бесплатное получение из такого Бюро информации касательно себя. Это может быть в форме Кредитного отчета и информации о запросах в реестр – кто и когда информацию о лице вносил, и корректировал, и обновлял, и запрашивал.  Ложные данные должником могут быть оспорены и откорректированы, существует специальная процедура;

— есть ограничения на реструктуризацию-списание долгов социальных (пенсии, алименты, деликтные обязательства), а также полученных займов на отдых, развлечения, на покупку предметов роскоши. Не подлежит списанию также игорный долг).

Таким образом, если на протяжении 120 дней кредиторы не утвердят план реструктуризации, суд постановляет решение о банкротстве лица и погашении его долгов.

Банкрот по сути не сможет в ближайшем будущем получить кредит, устроиться на службу, где предъявляются требования «безупречной деловой репутации», однако, все долги, за описанным исключением, будут погашены, и даже останутся денежные средства на пенсионном (социальном) счете с квартирой, если она является единственным местом проживания должника и площадью не

превышает 60 кв.метров, жилой дом -120.

Сравнивая нормы нынешнего законодательства с, предположим, Уставом о банкротах, от 19.12.1800 года (экземпляр которого представлен в городском историческом музее), стоит отметить разительный отход от морально-этического аспекта в современном нормативном регулировании. Отделение II устава Павловского периода звучит так и классифицирует банкротов:

«2й. На три рода: первый банкротом бывает отъ несчастія, другой от небреженія и отъ cвоихъ пороковъ, а третій отъ подлога»

 

 

Татьяна Кузьмич

Адвокат, партнер К.А.С. Груп  

Читать дальше:

Налог на недвижимость: что поменяют, как будем платить

НОТАРИАЛЬНАЯ ТАЙНА НАСЛЕДОВАНИЯ: баланс прав наследников

Фискалы нацелились на заграничные счета и бизнес украинцев

Будьте в курсе свежих новостей и событий!



Позвонить Отправить Email